ある日突然、口座が凍結される 相続と本人確認で起こる2大パターンと対処法
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ある日突然、口座が凍結される
相続と本人確認で起こる2大パターンと対処法
通勤中やスキマ時間に、口座凍結対策を習得できます
銀行口座が突然凍結されたら困るピヨ！でも大丈夫、相続と犯罪対策の2つの凍結パターンを知れば、準備できるピヨ〜🔒💡 家族を守るために絶対知っておくべき知識ピヨ〜✨
🔒 口座凍結とは？— 2つの主要な凍結パターン
銀行口座の「凍結」とは、銀行がその口座での入出金など一切の取引を停止する措置を指します。口座凍結が行われる代表的なケースとして、以下の2つがあります。
⚠️ 口座凍結の2大原因
相続発生
口座名義人の死亡時
犯罪防止対策
本人確認・不正利用防止
Ⅰ. 相続発生による銀行口座凍結
家族や親族が亡くなると、その人名義の銀行口座は凍結されます。「故人の口座からお金が引き出せない」「公共料金の引き落としが止まって困った」といった経験談を聞くことも多いでしょう。
口座凍結はいつ・なぜ起きるのか
📖 法律的根拠
民法896条（包括承継）により、銀行口座の預金債権は名義人死亡と同時に相続人に承継されます。しかし実務上は、誰がどの割合で相続するか確定するまでは銀行は払戻しに応じません。
🔔 凍結のタイミング
❌ 誤解
市区町村役場に死亡届を提出しただけで自動的に全銀行の口座が凍結されるわけではありません。
✅ 正解
親族等が銀行に連絡をし、「口座名義人が亡くなった」と伝えた時点で、その銀行の口座が凍結され取引停止となります。
⚠️ 重要ポイント
- 一つの銀行に複数支店口座がある場合、どちらか一方の支店に死亡の連絡をすれば同じ銀行内の他支店の口座もすべて凍結されます
- 銀行間で死亡情報が共有されることはありません（A銀行に連絡しても、B銀行の口座は別途連絡が必要）
凍結されると口座はどうなる？
🚫 凍結後の影響
❌ 現金の出し入れ不可
ATMや窓口での預金引き出し、預け入れもできません。葬儀費用や入院費の支払いなどまとまったお金が必要でも動かせません。
❌ 自動引き落とし停止
公共料金（電気・ガス・水道）、電話料金、クレジットカード代金の口座振替もすべて停止されます。
❌ 振り込み入金の停止
給与や年金、各種給付金、配当金、家賃収入など、第三者からその口座への振込入金も受け取れなくなります。
❌ デビットカード・電子決済も利用不可
口座凍結に伴い、その口座に紐づくキャッシュカードやデビットカードは使えなくなります。
以下の項目で当てはまるものをチェック
💰 預貯金仮払い制度 — 凍結後でも一部引き出せる
2019年（令和元年）7月の民法等改正により、相続発生後でも一定の範囲で預貯金を単独で引き出せる「預貯金仮払い制度」が創設されました。
🧮 仮払い制度の計算式
払戻し上限額 = 口座残高 × 1/3 × 法定相続分
⚠️ 上限額
同一金融機関からの払戻合計は150万円が上限です。
💡 計算例
ケース：A銀行の預金残高が300万円、相続人が配偶者と子1人（法定相続分各1/2）
300万円 × 1/3 × 1/2 = 50万円
配偶者と子はそれぞれ50万円まで単独払戻し請求できます。
📝 仮払いの必要書類
- 被相続人の出生から死亡までの戸籍謄本
- 相続人全員の戸籍謄本
- 請求する相続人の印鑑証明書
- 銀行所定の払戻し請求書
※他の相続人の同意書等は不要です
📋 口座凍結を解除するには？— 相続手続きの流れ
凍結された口座を再び利用可能にするには、銀行所定の相続手続きを完了させる必要があります。
🛤️ 相続手続きの5ステップ
銀行連絡
死亡を伝える
書類準備
戸籍等を収集
書類提出
窓口または郵送
審査
2〜3週間
完了
払戻し・解約
主な必要書類
📄 必要書類一覧
① 銀行所定の相続届
相続人全員の署名捺印が必要
② 故人の戸籍謄本
出生から死亡まで連続した戸籍（改製原戸籍や除籍謄本を含む）
※法定相続情報一覧図で代用可能
③ 相続人全員の戸籍謄本
2024年3月1日施行の戸籍法改正（広域交付制度）で本籍地以外でも取得可能に
④ 相続人全員の印鑑証明書
発行後3か月以内など有効期限あり
⑤ 遺産分割協議書
相続人全員の署名実印押印が必要
⑥ 遺言書（ある場合）
自筆証書遺言は検認済みのもの、公正証書遺言はその写し
⚠️ 口座凍結前にしておくべき準備
❌ 絶対にやってはいけないこと
凍結前に勝手に預金を引き出す行為には大きなリスクがあります：
- 民法921条（単純承認）により、相続放棄ができなくなる可能性
- 他の相続人とのトラブルの原因
- 使途不明金があると「勝手に取り込んだ」と疑念が生じる
✅ 銀行連絡前にすべきこと
✅ 通帳の記帳・残高確認
凍結されると、ATMでの残高照会や通帳記入もできなくなります。連絡前に必ず最新の取引明細を記帳しておきましょう。
✅ 公共料金等の引き落とし口座変更
故人名義の口座で公共料金等が引き落とされていた場合、早めに支払い方法の変更手続きを検討します。
準備項目
準備完了度
すべて準備してから銀行に連絡しましょう
仮払い制度は2019年の新制度ピヨ！葬儀費用や生活費で困らないように最大150万円まで単独で引き出せるピヨ〜💰 でも凍結前に勝手に引き出すのは絶対ダメピヨ〜⚠️
Ⅱ. 本人確認制度と犯罪対策による銀行口座凍結
相続ではなく、本人確認や犯罪防止に関連して銀行口座が凍結されるケースについて解説します。
📖 犯罪収益移転防止法
銀行などの金融機関は、「犯罪による収益の移転防止に関する法律」に基づき、口座開設時や一定の取引時に顧客の本人特定事項を確認し、記録を保存する義務を負っています。
本人確認不足や不正利用による口座凍結の事例
⚠️ 4つの凍結事例
① 住所・身分証情報の未更新
引っ越しや結婚（改姓）後、銀行に届出をしないと「所在不明口座」と見なされ凍結される可能性があります。
② 在留期限切れ（外国人）
2025年4月以降、主要金融機関で在留期限が満了した外国人名義の口座について、現金の出金や振込を停止する措置が本格化。
③ 金融詐欺に利用された口座
振り込め詐欺等で利用された口座は、振り込め詐欺救済法に基づき速やかに凍結され、残高は被害者救済に充てられます。
④ 名義貸し・口座売買
銀行口座を第三者に譲渡・貸与する行為は法律で禁じられており、発覚すると即座に凍結・強制解約となります。
🚨 2025年4月〜 外国人口座の凍結強化
警察庁が全金融機関に対し在留期限に基づく管理強化を要請。ビザ更新中（特例期間中）でも、銀行側はリアルタイムに把握できないため凍結してしまうことがあります。
→ 事前に銀行に連絡し、在留カード裏面の「申請中」スタンプやオンライン申請受付メールを提示することが重要！
本人確認関連の口座凍結を解除する方法
✅ ケース別対処法
住所・身分証未更新が原因
速やかに銀行に連絡し、運転免許証やマイナンバーカードのコピー、住所変更届を提出。登録情報を最新に更新すれば解除可能。
在留カード期限切れ（外国人）
銀行に出向いて新しい在留カードや更新中である証明書類を提示。「不正利用ではなく本人が合法滞在中」を丁寧に説明。
詐欺利用の疑いで凍結
速やかに銀行と警察に連絡。身に覚えがない場合は早めに専門の弁護士に相談。
名義貸し等による凍結
解除は極めて困難。警察に自主的に相談し、指示に従う。全銀協のブラックリストに登録され、今後あらゆる銀行で口座開設が拒否される可能性。
🛡️ 口座凍結を防ぐための心構えと対策
5つの防御策
銀行連絡に応じる
住所変更等は速やかに届出
在留資格管理
更新中は積極的に連絡
書類管理徹底
免許証等の紛失防止
怪しい勧誘拒否
口座貸しは絶対NG
複数口座分散
リスクヘッジ
実施している対策をチェック
犯罪対策度
すべて実施して完璧な防御を
習得した知識をチェック
凍結対策マスター度
すべてチェックして完璧にマスターしましょう
まとめ
銀行口座凍結は、「相続発生時」と「犯罪防止策」の二つの場面で起こり得る重要な事象です。平時から銀行に登録している住所・連絡先・身分証情報を最新に保ち、銀行からの確認依頼には速やかに応じることが何よりの防御策です。
口座凍結は突然やってくるピヨ！でも正しい知識があれば怖くないピヨ〜💪 相続は仮払い制度で最大150万円引き出せるし、犯罪対策も銀行連絡をマメにすればOKピヨ〜🔒✨ 家族を守るために今日から準備ピヨ〜📝
📚 参考情報とエビデンス
- 民法896条：包括承継
- 2016年12月最高裁判決：預貯金の遺産分割対象化
- 預貯金仮払い制度：2019年7月創設、残高×1/3×相続分、上限150万円
- 民法921条：単純承認（財産処分）
- 法定相続情報一覧図：戸籍の束を代用
- 2024年3月戸籍法改正：広域交付制度
- 2024年4月預貯金口座管理法施行：マイナンバー紐付け
- 休眠預金：最後の取引から10年
- 犯罪収益移転防止法：本人確認義務
- 振り込め詐欺救済法：犯罪利用口座凍結
- 2025年4月〜：外国人在留期限管理強化
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